在韩国留学怎样办理银行卡

　办理一张属于自己的银行卡，是每一个到了韩国留学的学生首先要做的事情，那么你知道该如何申请银行卡吗？下面就跟着一起来看看在韩国留学怎样办理银行卡？

　 首先来看看办理指南

　国民银行、韩国外换银行、友利银行和韩亚银行在韩国都是知名的大银行，在为外国人提供金融服务方面都有着丰富的经验，比如会提供多种语言的文档便于外籍人士查阅，甚至有翻译在现场为你提供帮助，也能根据客户个人的需求提供更加细致的个性化服务，当然如果你能带上懂韩语的朋友一起去银行办理业务则会更加的方便。

　手续都非常的简单便捷，你只需要填写一份银行开户申请表，并出示所需的相关证件，通过银行工作人员核实后，你的个人账户就开通了。

　申请开立一个韩国本土银行账户，需提交下列文件：

　护照

　外国人登录证

　 接着来看看韩国银行储蓄卡

　银行提供多种账户，客户可以根据自己的需要选择适合自己的账户。大多数的账户对于余额的多少是没有要求的，而且也不会收取任何的账户保管费。

1活期储蓄存款账户

　该账户的存款金额、存期的长短不受限制，客户可以根据个人需要随时存取，通常情况下，存款时间越长利息就越高。以韩国外换银行为例，该银行每年在6月和12月分两次对活期储蓄存款结息，且利息加算到本金里，但要注意的是：计息时，平均余额不到50万韩元的账户不支付利息。

　注：存款时请以当时银行的规定为准，另外在韩国每个银行的利息会有一些差别，具体的情况还是多咨询一下当地的银行比较好。

　 2定期存款账户

　在韩国的定期存款账户与国内的定期存款账户存在一定的差别，以韩国外换银行为例，定期储蓄账户分一般定期存款账户和定期储蓄存款账户两种。

　一般定期存款账户并没有特别规定存期，但要求存期至少为1个月最长不超过60个月，每个月或到期时结算利息，比较适合有剩余资金的储户使用，一般定期存款的最低存款额为1万韩元，符合规定的还可享受税金优惠，关于具体的税金优惠规定可以在办理该业务时向银行工作人员咨询。

　定期储蓄存款账户的特点在于可以随时存取，即便只存款一天银行也支付利息，在支取上具有很大的灵活性，每个人可以开立多个账户。定期储蓄存款的结息日每年4次，分别在3月、6月、9月、12月，且利息加算到本金中，但计息时，平均余额不到50万韩元的账户不支付利息。

最后再来看看信用卡

　 1信用卡账户

　使用此账户的客户每月要向银行交纳分期款及利息。这个账户的功能有些类似于存款证明，只是客户不需要预先支付款项，而是每月向银行还款即可。

　以韩国外换银行为例，信用卡的申领条件：凡是取得外国人登陆证、外国籍同胞居住国内申报证、在韩国国内就业的外国人，或者在大使馆或外国政府机构工作并可以提交确认身份的有效证件者，都可以到外换银行申请信用卡，申请后银行会根据向外国人发放信用卡审批原则，通知申请人是否能够申领信用卡。

　申领程序：前往银行→洽谈申领信用卡→注册及确认身份→审查信用水平及结算能力→确认结算限额→通知发放信用卡→到银行领取信用卡。

　注：信用卡的有效期为两年，到期后可以申请延长有效期，申请延长有效期时需提交初次申领时所提交的申请书和所有证件。

　 2外币定期零存整取储蓄账户

　该账户对存款金额没有限制，存期则要求在1年以内（可以按月或日来定），存款货币种类以银行挂牌公告的外币种类为准，但其它种类的外币可与银行协商，经银行同意后办理储蓄。

　在账户到期前，即中途清户的话，其利息根据存期的不同有所区别，不到7天清户的没有利息，7天以上-不到1个月的利率按约定利率的1/10结算，超过1个月但不到3个月的按约定利率的3/10结算，3个月以上-6个月的按约定利率的4/10结算，6个月以上的利率则按照约定利率的6/10结算。账户到期后至清户前一天为止中间时段的利率按照7天的外币定期存款一般利率计息。在外币存款中以外汇现钞存款或是以旅行支票提取时，按规定银行有可能会收取一定的手续费。

　注：上述外币定期零存整取的储蓄账户相关规定是以韩国外换银行为例列举的，因此在办理此项业务时可向办理业务的银行工作人员咨询相关事项。

　 3国际信用卡、ATM机和银行卡

　一般来说国际信用卡几乎可以在任何地方使用，但是在韩国，如果你持有的是外国的信用卡及借记卡就意味着你只能在一部分的ATM机上使用这些卡。

　但如果是韩国的银行发给你的银行自动柜员机卡即ATM卡，你就可以用这张卡从银行的ATM机上取钱而不会受到任何的限制。在韩国24小时运行的ATM机并不是很多，一般的ATM机在夜间的11点就停止使用了，因此在使用ATM机时一定要注意它的开放时间。

　注：银行发放的银行卡的具体使用细则及规定请咨询银行的工作人员。

韩国产业银行在我们国内还是有一些做的比较好的分公司，他们的产业银行确实是做国内国外的一些跨境业务做的挺好的，只不过韩国的产业银行想要进入银行当员工的话还是比较困难的，毕竟他们有一定的笔试和面试的一个过程，所以说也不容易进去啊。

一、韩国产业银行它相当于是一个银行企业吧，这个产业银行，目前在我们国内也是有几家做比较好的，而且主要开通业务就是国内和国外的一些业务，这个银行的目前在我们国内不是很多，但是他的影响力也是非常大的，很多想要通过海内外进行借款或者打款的都是通过一些跨国家的银行，比如说有子女在韩国进行留学的，那么可以通过韩国产业银行进行借款过去路径和条件是非常不错的，而且比较的正规，在我们国内也会受到国内的法律约束，这是肯定的。

二、当然韩国的产业银行如果想要一般的人进去工作的话，肯定是要经过层层的筛选的，也就是说韩国的产业银行不是说想进就能进的，特别是现在韩国的产业银行里面的工作人员已经压满了以后，他的名额已经有限了，可能就不会在特定的时间遭受一定的人到银行来上班的，如果真的有招收相应的来上班，那肯定都是一些筛选的比较好的，学历比较高的人进来进行上班，一般的人员肯定早已经招满了。

三、比如说韩国产业银行里面对于最普通的一些工作就是保安哪，扫地的阿姨呀，这些都是普通的，也都非常的抢手，其次就是一些工作人员，比如说在银行进行办理业务的场外工作人员，只要有人来办理了，那么这些工作人员就会上前为他提供相应的讲解和服务，这些人员的名额可能也都是比较抢手的，毕竟里面的工资还是算比较高的，其次就是在银行办理正规业务的工作人员，这些工作人员的学历都特别高，而且有一定的经验，所以总体来讲韩国产业银行也不金还上还会产生利息吗

很多女性朋友为了使自己能够变得更白而愿意尝试很多方法，比方说打美白针，好在现在市场上有非常火爆的美白丸，为女性朋友提供便利，现在市场上非常流行美白丸，一说起美白丸自然就要说说来自日本的美白丸了，那么日本美白丸有副作用吗？美白丸什么时候吃最好？

1、美白丸有副作用吗

美白丸不是防晒霜

千万别以为吃了美白丸你的肤色就像进了保险箱一样，美白丸的功效只是负责让你体内抑制黑色素的生成，从源头淡化肤色。皮肤表面如果不做保护措施，一样白费力气！

所以，除了口服美白丸从源头上抑制黑色素，外在的防晒以及护肤我们也不能忽略，因为只有这样才能做到双重保险。

2、美白丸还可以怎么配

配胶原蛋白：白白嫩嫩可不是说着玩的，肌肤光补充了白度，细嫩度不管可怎么行。所以它的强大补充来源胶原蛋白也要补起来。

配青汁：用天然根茎植物榨成的青汁绝对是排毒的小能手，所以想要改善肤色除了美白抑制黑色素，从源头上排毒也是很关键的。

配酵素：这两年大热的酵素也要在美白的同时补起来，一方面进行排毒，另一方面促进了新陈代谢也能够让你的肌肤看起来更健康

3、美白丸的知识

美白丸的美白原理一定要记住：美白丸并非一吃就白！主要成分一般都是维生素C、E、B2，以及抑制黑色素产生的L-半胱氨酸。L-半胱氨酸也是美白针里的成分，只是在美白丸中分量较少。这种成分除了淡斑美白之外，还可以减轻疲劳感，缓解宿醉。

美白丸它的美白功效是循序渐渐的，不是一下子就可以马上白而且这个要看吸收情况有的人白的快有的白的慢。他不是美白针，况且美白针也不是所以人打完都立刻变白他需要一个过程吸收。它只是保健品它的作用就像维生素c和胶原蛋白一样，只是里面多了抑制黑色素的L-半胱氨酸，也算是美白针剂里面的一个成分，只是份量少很多。

皮肤白不白，其实不能光靠表面功夫，控制人体表皮中的黑色素合成能力也是非常关键的一点。黑色素生成的越多，皮肤就越发黑。

L-胱氨酸是人体中存在的一种重要的决定皮肤白不白的元素，当肌肤缺少L-胱氨酸的时候，受到紫外线的照射酪氨酸酶会被激活产生大量黑色素。

美白丸就是从植物中提取大量的L-胱氨酸制成药丸给肌肤补充，提高了肌肤抑制黑色素生成的能力，同时美白丸还可以加强肌肤新陈代谢，促使黑色素快速排出，肌肤自然白皙通透。

4、哪些美白丸好

1、pola美白丸

美白丸这个名字让大家只关注到它美白淡斑效果，pola家的确比其他品牌效果更好，去黄美白速度快对天生黑有效，且是红润感。

容量：60粒一个月量

功效：改善皮肤美白效果最棒

这个是算稍微高端一点点的美白丸。在日本也比较常见的一款。但是不推荐给学生党和_丝党。因为价格上不好接受。

▲POLA的美白丸，不仅仅拥有美白效果，还有许多你不知道的其他功能。

有效抑制花粉症（过敏症的一种）

能抑制血液中的中性脂肪成分

抑制血糖值上升

改善脑机能，预防痴呆症

促进血液循环

总归就是美白丸是从根本除去了“油斑”产生原因，美白改善目前的过脂化黑色素，并有预防生活习惯病的效果。是经常熬夜不睡觉的乃们的救星！

2、白兔美白丸

日本白兔牌HYTHIOL-CPREMIERE的主要成份半胱氨酸(L-Cysteine)与维他命C，有效影响酪氨酸酵素的活动，能够在体内产生三重去斑美白功效，更可预防、抑制及击退黑色素，令面容剔透亮白之外，连全身肌肤都达至自然净白。HYTHIOL-CPREMIERE更是日本销量NO1口服去斑美白产品，经日本厚生省及香港卫生署注册，功效得到确定，有别于一般不受监管的健康食品及护肤品，安全有效。若要达到去斑美白理想效果，建议连续服用3个月以上，让半胱氨酸可在体内发挥最佳效用，肌肤自然持久亮白，光采动人。

3、Beblanche玻尿酸美白丸

用量：150粒30-50天

功效：美白，补水，淡斑，祛痘，祛痘印，防晒

主要成分介绍：

玻尿酸——能渗入真皮，具有轻微扩张毛细血管，增加血液循环、改善中间代谢、促进皮肤营养吸收作用，具有较强的消皱功能，可增加皮肤弹性，延缓皮肤衰老

低分子胶原蛋白——紧肤平皱、保湿滋润、令肌肤恢复弹性、美白淡斑、健美乳房、补血养颜、保护关节，皮肤变得细腻、紧致，白嫩；细纹、眼袋、黑斑、痘印、暗疮消失，滋润指甲和头发，令指甲变得光滑亮丽，头发亦柔顺有光泽，可散发出迷人的气质骨量、骨密度增加，成骨细胞活跃，全身关节灵活自如，腿脚有力，身子骨硬朗，面色红润，免疫力提高。

蛋壳膜——中医上叫做凤凰衣，它含有蛋白质、脂质、糖、灰分及20种氨基酸。有着与人类肌肤非常接近的结构，是自然界里唯一同时含有胶原蛋白和玻尿酸的天然材料。蛋壳膜中还含人皮肤弹性素中的特有成分羟脯氨酸，可以使肌肤显得细腻光滑。配制成滋养毛发的化妆品具有防止脱发，减少头屑、增加光泽等作用。当身体的某一部位被烫伤后，揭下蛋膜，敷在伤口上，经过10天左右，伤口就会愈合。

红酒素——不仅具有很强的抗氧化能力，能够清除自由基，延缓衰老，可预防70多种由自由基引发的疾病，并且有效抑制皮肤黑色素生成，达到淡化黑色素祛斑美白的美容作用。

维生素C——美白、抗氧化、提高免疫力、代谢胆固醇（排油减肥）促进钙、铁、叶酸吸收、解毒、抗癌、减少静脉血拴、术后恢复、感冒、预防坏血病

氨基酸——缓解疲劳、抗疲劳、延年益寿、减肥、增强免疫、消除疲劳、美容、调节内分泌、润肠通便、免疫调节、延缓衰老

这款美白丸它的功效真的很多，吃上一段时间后你会发现毛孔会渐渐变细腻，也会变得透白和水嫩许多，小编身边好多客户吃也都有效果，吃了半瓶脸上的痘印淡了许多。总之效果真的很好。信不信由你了，而且性价比真的很高。

4、资生堂PureWhite美白丸

伊能静、牛尔老师自用推荐。能抑制黑色素产生、促进皮肤新陈代谢、加快淡斑、均匀肤色、令由内而外美白、透明。美白丸服用一瓶后有明显感受皮肤变白皙，印子什么的也消得比平时快许多，目前在坚持服用中，希望皮肤变白的美女们不要错过罗！”

含高效美白成分传明酸，资生堂最新研发，4周还你白皙水嫩皮肤。

有效成分：传明酸——传明酸是一种蛋白酶抑制剂，能抑制蛋白酶对肽键水解的催化作用，从而阻止蛋白酶等酶的活性，通过抑制黑斑部位的表皮细胞机能的混乱，抑制黑色素增强因子群，来彻底断绝因为紫外线照射而形成的黑色素的发生。让黑斑不再变浓、扩大及增加，从而能有效地防止和改善皮肤的色素沉积。

5、皇汉堂美白丸

容量：240粒40天量

功效：去黑

这个大家比较熟悉。价格比较亲民。所以很多妹子都愿意买。一共有三款。祛斑的，全身美白的，还有一个就是纯的高浓度维c。祛斑的脸部美白不错，但要坚持。全身的效果更佳明显一点。从小编的经验结果中看出，黄汉堂比较适合学生党，就是在20岁不到的妹子，一个是价格比较合适，一个就是妹子比较需要效果的，但是皇汉堂的缺点就是吃了后尿很黄。当然有人解释说里面有维B。这款的话，如果你把有维生素的尿黄也当做一个副作用的话，可以不选择。

6、Fancl美白丸

用量：180粒1个月量

功效：淡斑

只是效果比其他几款来的更加慢。

fancl美白的话有片状和液体的，这款美白丸对于淡斑的效果真的不错，但是他的美白效果真的很慢，你至少要吃三四个月才能看得出效果。所以如果只是单纯性想要淡斑的可以购买。

7、一三共TRASINO美白丸

掀起日本去斑高潮，美容大师藤原美智子强烈推荐去斑改善药。这是日本第一三共制药开发的世界上第一款（到目前为止也是唯一的一款）祛斑口服剂。经3期临床试验，获日本厚生省批准上市的第一款，也是世界上唯一的一款祛黄褐斑，蝴蝶斑的制剂。其后，台湾，韩国都跟风推出了类似的口服美白剂，都是对它的低级模仿。

▲日本唯一一款针对肝斑的美白丸。本品含氨甲环酸，是临床治疗肝斑的有效成分，黑色素沉淀是造成肝斑的主要原因，本品通过促进黑色素活性因子的活性，减少黑色素的沉淀，从而实现祛除肝斑、美肌的效果。与传统维他命C主成分的美白产品相比，效果更显著。

使用方法：360粒为2个月的剂量。2个月为一个疗程。一般在一个月时会见效，服用完两个月需要停止一段时间再服用。经过反复的临床试验，验证了商品的安全有效性。服用一个疗程为2个月。针对肝斑，有明显的淡化美白效果。其配方成分不但能够淡化色素，更能够大幅度抑制黑色素沉着的产生。配合同一系列的去斑美白化妆品效果会更好。

注意事项

最多连续服用2个月，如再次服用时，请务必间隔2个月。

本品为肝斑改善产品，无预防效果。

服用感冒药期间，请停止服用本品。

怀孕及哺乳期内，请勿服用。

男性请勿服用。

拔牙后请勿服用。

服用口服避孕药，不推荐服用。

20岁以下不推荐服用。

8、狮王LionPairA锭祛痘美白丸

排毒解毒，改善痘痘和皮肤炎症，自然美白，促进新陈代谢。

▲全面出击，击退四色

L-半胱氨酸：美白的氨基酸

抑制黑色素形成，促进黑色素代谢，令肌肤彻底亮白。

天然防晒因子

保护肌肤表皮细胞不受紫外线日晒损伤，维持肌肤柔嫩弹性。

美白抗氧化

有效抑制酪氨酸酶的活性，抵御自由基损害，促进皮肤深层胶原蛋白的形成。

保湿维他命——B2B6

增强肌肤水活力，充盈干瘪细胞，让细胞排列紧密，彻底改变肌肤缺水现状，肌底亮泽。

使用方法：成年人每天2次每次1片。

要想将美白丸的功能发挥到最大，除了坚持坚持坚持以外，日本MM通常还会配合三种营养品使用：胶原蛋白酵素青汁！

胶原蛋白的美容效果不多说了，说说酵素。服用美白的东西多少会担心肾脏积累毒素，所以选择酵素可以改善酸性体质，净化排除毒素，同时促进新陈代谢。

JAYJUN红玫瑰水光补水面膜，DrJart/蒂佳婷药丸补水面膜，春雨蜜罐面膜保湿补水（孕妇敏感肌可用），23years

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蚕丝面膜，兰芝夜间修护睡眠面膜，

AHC绿色PCG胶原蛋白面膜等等，

在韩国存定期银行利息高，韩亚银行发行新的零存整取存款产品。起存金额5元-3000元(含)，每月存入相同的金额，1人办理享受年利率6%，2人同行办 理优惠利率8%，远高于目前3%左右的同业标准。随着去年11月22日央行降息后不再公布5年期零存整取基准利率，各家银行利率差逐渐拉大，存款前先比对存款利率再下

一、90年代初期以来的第一轮金融开放——不当的金融开放导致金融危机的爆发

　

20世纪60年代到90年代期间，韩国金融部门主要由政府控制，中央银行是政府政策的工具。直到80年代初期，多数银行仍然是国有，资本流动受到严格管制。尽管80年代初期，银行进行了私有化改革，但是到90年代，外国银行业务仍然非常有限，一些国外开发性或政策性贷款只是国家执行产业战略计划的低成本的融资工具，国外贷款主要通过国有银行体系流入韩国。银行不是追求利益最大化的独立的市场主体，大量的政策性贷款不是为了获取利息收入而是为了提高产业投资水平、扩大出口和促进经济增长。国家不仅为企业贷款提供担保，也为银行提供国家信用。

在这种政府主导的模式下，国家对金融资源的控制对经济发展发挥了积极的作用。首先，政府运用金融控制手段使储蓄和资本积累率最大化。1965年实行的利率自由化使政府控制的银行中的储蓄额迅速增长，一些非银行金融机构的建立也把非正规的场外证券市场的资金吸引到正规的金融体系中来，低成本的资金为银行提供低利率贷款提供保障；其次，国家根据其产业政策在不同产业部门、不同企业之间配置金融资源，促进了产业结构的改善和企业集团的发展。政府的优惠贷款是产业政策的一个组成部分，从1973年到1991年间平均占国内信贷的比例超过40%。政府不仅向特定的企业和产业提供低息贷款，而且对他们进行临时保护。在外部总需求大量减少时，政府能够使充足的信贷以较低的利率流向财务上脆弱但结构完善的公司。国家对金融市场的控制使得符合产业政策的企业获得必要的金融支持，促成了大企业集团以更快的速度进行资本积累。

80年代末，美国给韩国施压，就金融开放开始双边谈判。其他外部力量包括七国集团政府、国际金融机构和跨国公司都在积极推动韩国开放金融市场。从国内看，自由经济和自由市场的理念也逐步占了上风。自从90年代第一任民主选举产生的总统金泳三上台以来，韩国施政战略由保护国内产业体系转向促进经济的全球化，韩国的金融制度也发生了变化。为了使韩国全球化战略更制度化，韩国1993年申请并于1996年成为OECD成员。为了成为OECD成员，韩国同意向发达国家投资者逐步开放金融市场。除了对长期贷款和股权投资保留管制外①，韩国政府逐步放松了对资本流入特别是国外短期信贷的控制。受传统政府担保的思维惯性的影响，管制的放松导致企业过度借贷，外国银行可以在没有政府信贷担保的情况下向大企业借贷，短期外债急剧增加。处于监管真空中的隶属大财团的非银行金融机构大量在国外借入短期贷款并发放贷款给自己。从最大的30家大型企业集团的融资结构看，短期借款的比重从1994年的477%增加到1996年的633%。从1993年到危机爆发前的1997年9月，韩国外债从440亿美元增加到1200亿美元，尽管1996年债务总量占GDP的比重仅为22%，但其中60%都是短期债务。在1997年的第三季度，韩国短期外债已经是储备货币的323%。不仅如此，金融开放和放松管制的同时，韩国政府也从积极的产业指导政策和投资监管中退出，企业集团纷纷在钢铁、汽车等领域进行重复投资，造成产能严重过剩。过高的企业资产负债比率增加企业的经营成本，1997年宣告破产的财团中，起亚集团的负债率为519%；汉拿集团的负债率达 2056%；韩宝集团的负债率达到1900%；真露集团的负债率高达3073%。1997年7月爆发的东南亚金融危机和1997年初韩国一些企业集团的破产使得外国投资者对韩国失去信心，资本大量外流。同年11月，韩国用尽了全部外汇储备，固定汇率失守，韩元暴跌，由于无力偿还外债，不得不向IMF申请高达570亿美元的援助。

尽管从时间上看，金融开放并不是始于金融危机，但却是金融危机爆发的重要原因。一方面为了使本国企业集团不受外国企业影响，韩国在放松短期资本流动管制的同时，保留了对外国投资者长期投资和股权参与的限制，这种不对称的管制和国内不良的借贷 文化 造成短期债务比例过大；另一方面，在政府对资本流动取消控制的同时，未采取必要的监管 措施 ，造成监管真空。

二、危机后的第二轮金融开放

(一)金融开放并不是摆脱危机的良方

——使韩国摆脱危机的是政府的强力干预而不是金融开放

第二轮金融开放的重要内容之一是对外国投资者完全开放金融市场，包括允许外资股权参与和对银行部门投资。在危机前，外国投资者个人拥有的韩国公司的股权不能超过7%，韩国公司外国股权合计不能超过26%。在1997年12月3日韩国政府将这两个股权比例限制提高到50%。1998年5月韩国政府超出IMF的要求取消了对外资股权的全部上限规定，甚至允许外资的恶意收购。此外，金融开放的范围还包括外汇交易、建立投资基金、允许外国人购买公共和公司债券、允许外资进入 保险 公司等广泛的领域。1998年6月，韩国政府宣布分两步实施外汇交易自由化。第一步，1999年4月1日，实行外汇交易法案。取消经常帐户交易的兑换限制，并建立资本帐户交易的否定清单。凡是清单没有明确禁止的项目都是合法；第二步，2002年1月1日，实行外汇交易自由化。2002年4月，政府宣布韩国外汇市场发展规划，到2011年将韩国建成东北亚的区域商务中心。目前，韩国汇率制度被IMF归为通货膨胀目标的独立浮动的汇率制度。

第二轮金融开放的经济政治背景与第一轮开放的完全不同，1997年11月韩国被迫放弃固定汇率，12月韩元兑美元贬值70%，1998年韩国经济衰退69%，失业率接近7%。由于相信金融危机爆发主要源于外国投资者的信心危机，IMF作为债权人要求韩国调整对外国投资者的政策，取消外国投资者进入的障碍、提高利率、减少国家对经济的直接干预。可见，第二轮的金融开放的目标是通过吸引外资达到稳定金融体系和摆脱危机困境的目的。

尽管政府希望通过提高利率和金融开放获取外部资金支持，但事与愿违，外国投资者并没有因为利率的提高和市场的开放而进入韩国。1998年，尽管韩国市场完全开放，而且利率很高，但是证券投资和其他投资净外流分别为105亿和92亿美元，只有直接投资表现净流入51亿美元。而且，多数资本流入主要依靠政府从IMF的借款和在国际金融市场上发行债券，外国对私人部门的投资是负的。直到1999年中期，当韩国金融和货币市场趋于稳定，外汇储备在6月达到620亿美元以后，证券投资和直接投资才有所增加。从1997年12月到2000年底，储备增加的主要来源是出口，占95%，而净资本流入仅占5%。为了稳定金融市场，政府采取了一系列举措：为阻止存款外流，政府宣布为所有银行存款提供担保，这与IMF所主张的取消直接和间接的政府担保相反。尽管危机期间，很多国家如印尼和泰国政府也提出了为存款担保，但只有韩国国民相信他们的政府。韩国人不仅没有取走存款，而且拿出自己的黄金储备与政府共闯难关，这一举措增加20亿的储备，比1997年12月到 1999年6月的净外商直接投资还多。可见，让韩国摆脱危机困境的是韩国政府的有力干预，而不是IMF所推崇的金融开放和放弃干预。

为了稳定金融部门，韩国政府着力解决银行不良贷款问题。政府将8家无清偿能力的商业银行收归国有，经过结构调整，国有银行的比重由1996年的33%增加到2000年54%。这与90年代多数国家国有银行比重下降的趋势相背②。为了重建金融市场，韩国政府花费大量资金，资金不仅来源于国家预算，而且还通过韩国资产管理公司和韩国存款保险公司两家政府机构以发行政府担保债券的方式进行筹集。到2004年底，为稳定金融市场，韩国政府投资达165兆韩元，这相当于韩国2000年GDP的28%（见表1），扣除收入政府应对危机的成本占GDP的比重大概为22%。从财政成本角度，韩国危机称得上是最昂贵的金融危机之一。

一般来说，伴随着金融自由化和金融开放，政府的作用应该有所削弱。但是，韩国在全面开放金融市场的同时，为了稳定几乎被金融危机彻底摧毁的金融市场，政府的作用明显加强。正是政府对金融市场的强力干预稳定了金融市场，并为危机后的金融重建创造的条件。危机时，韩国政府起初希望外资收购国内银行，但是在金融市场稳定以前，外资对韩国银行没有投资兴趣。为此，政府首先按照BIS资本充足率比率对银行进行关闭和重组，到2004年6月，银行由33家缩减为19 家，其他金融机构由142家缩减为114家，银行集中度提高，三家最大银行控制资产由1997年的27%提高到2000年的54%。1997年，在25家商业银行中只有13家符合8%的资本充足率要求，平均资本充足率（BIS比率）为62%，但2004年，平均资本充足率（BIS比率）达到113%。政府的金融重建工作的确成效显著，重组后的银行股权收益率由1998年的-49%提高到2004年的18%，银行的价值大大提升了，在这个过程中，外国投资者对银行的投资兴趣也不断增强。

(二)向外资出售银行

——外资成为银行私有化的受益者

随着政府重建工作起效、金融市场的稳定和银行利润率的上升，韩国政府私有化改革才有起色。但是，由于危机使大量国内企业破产，一般国内企业没有购买能力，大财团虽然有购买能力，但是为了抑制财团不断增强的经济实力，保持政府的控制力，政府仍严格限制财团进入银行部门。在这种情况下，政府的唯一选择就是向外资银行或公司出售银行股权。韩元的贬值使韩国资产变得非常廉价，1999年以后，资本流入开始急剧增加，有价证券的流入量也大幅度增加。

1999年12月，韩国第一银行卖给一家美国基金新桥资本；2000年11月，Koram银行卖给了美国投资基金Carlyle，2003年9月，韩国外汇银行卖给了美国Lone Star投资基金。从2001年开始，韩国银行部门的外国证券投资迅猛增加。到2005年末，在剩余的七家全国性银行中，有六家的外国股权比率超过 50%。总体来看，外国投资者拥有韩国商业银行的股权比率高达66%，比1998年提高46个百分点（见表2）。

韩国政府和多数专家学者相信外资进入将有助于稳定和重组国内脆弱的银行业，通过学习国外金融工具和技术改善国内金融服务质量，并完善金融基础设施。他们还希望通过外国银行来解决国内银行体系的官僚、腐败，并约束财团的投资行为。这些观点也被刚刚经历危机之苦的公众所广泛接受。韩国政府还希望通过出售国有银行向公众表明进行金融结构调整的决心。

但是，由于购买韩国银行的主要是投资基金，他们并不想长期经营韩国银行，而是希望通过转卖获取收益。2004年外国投资者开始出售股份，2004年4 月，Carlyle将KorAm银行出售获利675亿美元，2005年2月，新桥资本将韩国第一银行出售，获利16亿美元，三倍于它四年前的投资。韩国公众对外资的短期套利，而且还不向韩国政府交税极为反感，银行业的开放成为一个极具争议的问题，很多人确信将银行直接卖给投资基金是不妥当的。不断出现的韩国银行销售的丑闻③更是使一些专家学者和公众对银行开放、外国投资者的积极作用以及政府主导的有利于外国投资者的私有化进行置疑。

(三)外资银行进入对银行业的影响

仅仅经过短短的5年多（2000年以来）的时间就对韩国银行开放的成败下结论还为时尚早。目前来看，外资银行的进入使得韩国银行业发生了不小的变化。通过银行业全面的开放，韩国政府成功地打破了与大财团的过从甚密的关系，商业银行成为了独立的市场主体。从这一点上看，韩国政府推行银行开放的目标基本实现了。但是，外资的大举进入的确也产生一些比较突出的问题。

银行的借贷结构发生了比较大的变化，公司贷款减少、私人贷款增加（见表3），外资银行对中小企业贷款的比例较少，对家庭贷款的比例较高。这种信贷结构的变化暴露了韩国银行缺乏对长期投资和国内企业进行资金支持的问题。由于商业银行不愿意为公司投资提供贷款，造成私人部门的固定资产投资比例下降，私人部门设备投资占GDP的比例由2000年的128%下降到2004年的97%，这可能影响经济的可持续增长；公司融资结构也发生变化，贷款、发债和股票融资的比例迅速下降，企业主要依靠内源融资发展，目前公司内源融资的比例达到80%以上，而90年代中期仅为25%。内源融资比例的提高说明金融市场对私人部门发展中的作用在减弱，金融市场越来越与本国实体经济相脱节；家庭的债务存量的增加也增加了韩国家庭金融的脆弱性，由于长期的信贷不足，使韩国产业发展和创新缺乏必要的融资支持，韩国产业面临产业安全问题，实际上外资已经掌握了金融、电讯、半导体等重要产业的控制权。

由于竞争的加剧，使得银行贷款利率降低，存款利率提高，利差减少。贷款利率下降造成房地产泡沫，为减少泡沫，监管当局要求银行减少抵押贷款，但效果不佳。

外资进入而得到加强的银行业竞争既没有提高银行服务的差别化程度，也没有改变羊群心态。2001和2002年的信用卡事件表明，不管内资还是外资银行都会发生羊群行为。2003年末，信用卡泡沫破裂，信用卡公司形成90亿美元的赤字。但在政府解决信用卡危机的过程中，尽管外国银行参与了信用卡公司的借贷，但却拒绝与政府合作完成解救计划。信用卡危机暴露了韩国银行贷款的随意性和较低的风险管理能力。而且，信用卡事件也反映出在遇到金融混乱或危机的时候，外资银行不会象内资银行那样与政府合作，共度难关。

三、结论和启示

（一）在金融市场没有对内开放之前就对外开放可能导致严重的后果。韩国在国内没有建立有活力的、市场导向的金融体系之前，向外资全面开放金融市场，的确是一个冒险的行动。在转型过程中，市场秩序和合理的价格并未形成，这时仓促向外资出售股权，可能使外资成为改革的受益者，而国家成为受损者。韩国银行出售的丑闻充分说明了这一点。

（二）成功的金融自由化和金融开放不是一个自由放任的过程，而是一个政府积极参与和引导的过程。韩国危机前，在放松对短期资本流动限制的同时，没有建立相应的监管措施，使得短期债务迅猛增加，最终引发了金融危机。韩国的金融危机的教训表明，在开放资本帐户之前先加强国内金融体系的建设才是一个比较稳妥的做法。金融危机后，政府在恢复金融市场稳定和金融重建方面发挥了不可替代的作用。尽管IMF给韩国金融危机开的药方是减少政府干预，但事实证明，政府干预才是让韩国尽快摆脱危机困境的不可替代的先决条件。

（三）外资不是“救世主”，期望外资来解决国内问题是不现实的，力图向国外投资者转嫁银行改革的成本更是不可能的。在韩国面临金融危机困境的时候，尽管银行全面开放，外资也不愿意进入承担银行结构调整的成本。只有金融市场稳定后，外资才进入并充分享受了韩国银行私有化的好处。基于韩国当时国内情况，向外国投资者出售银行股权是制衡国内财团势力和打破官僚金融体系的不得已的选择，但外资银行的介入改变了银行贷款行为取向，也产生了一些新的问题如对国内私人部门金融支持不足、缺乏与政府合作精神等。

（四）金融开放面临的最大挑战是国内的借贷文化和政府的监管能力。韩国尽快开放金融市场的原因是希望改变国内的借贷文化，但信用卡事件表明，外资不仅没有扭转不良的借贷文化，而且也参与羊群行为中。在资本帐户开放的情况下，不良的借贷文化会使债务累积、并迅速扩散和蔓延，使经济陷入更深的危机之中。在金融开放的情况下，政府的审慎监管对维持金融市场稳定至关重要。韩国外资金融机构进入后，衍生产品市场发展很快，金融创新也比较活跃，尽管韩国建立了金融监管委员会，并引入了新的监管 方法 和标准，但是金融监管的能力和水平远不能跟上金融创新的速度。

注：

①这一举措的初衷是鼓励企业财团更容易获得国际融资并成为国际化企业，同时不受外国企业的竞争性影响。

②比如墨西哥国有银行比重由100%下降到0，智力由78%下降到28%，匈牙利由81%下降到9%，波兰由80%下降到23%，印度由91%下降到80%，巴西由63%下降到43%。

③比如，韩国第一银行的销售使国外基金获得巨大收益，基金声称这是对高风险的回报。但是韩国人普遍承认政府签定了有利于外国投资者的条款。销售协议规定外国投资者不接手不良贷款，为了消除不良贷款，政府只能不断注资，私有化的风险完全由政府和纳税人背负，而不是投资基金；韩国银行销售的另一个例子是韩国外汇银行的销售，由于韩国政府以很低的折扣价出售股权，使国家蒙受巨额损失。

韩国签证审批的时长可能因各种原因而有所不同，通常在数天至一个月左右。如果您已经等待了两个月，但仍未收到签证，可能有以下原因：

1 材料不全或有问题：如果您的申请材料不完整或有错误，签证中心可能需要您补充或更正材料，这可能会导致审批时间延长。

2 审核流程复杂：签证审批涉及到多个部门和流程，可能需要更长时间的审核和处理。

3 签证配额已满：有时，签证中心可能会因为配额已满而暂停审批，直到新的配额可用。

4 其他未知因素：有时，签证审批时间可能会因为各种未知因素而延长。

至于您提到的是否与银行贷款有关，一般来说，银行贷款不应该直接影响到签证审批。然而，如果您的贷款或信用记录存在问题，可能会影响到您的个人信用评分，这可能会影响到签证审批。但这种情况应该不是导致签证审批延迟的唯一原因。

建议您先检查申请材料是否完整无误，然后联系签证中心或韩国使馆了解审批进展情况，询问是否需要补充材料或更正错误。如果您有任何疑虑，也可以直接向签证中心或使馆咨询。

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