在美国，普通人是如何理财的？

常见途径

401K：一般的金融企业 match 工资前3-6%。举例：便于计算，假设月收入一万刀，税前收入的6%即 600块存进你自己的401K 账户，公司再额外帮你存600刀。一共1200刀每月，这笔钱放到 Merrill Lynch, Fidelity 之类的401k 账户中，你可以根据自己的风险偏好等选择一只或几只基金进行投资。

好处1：公司 match 的意思就是白送，但有时会有 vesting period。

好处2：存的时候不用交税，每年资产增值不用交税，取得时候一并算。由于取钱时已退休，即在低税率（lower tax braket）情况下取出，可省去很多税。

自住类房产：相比国内，美国首付低，房租高，房价低（相比人均收入），买房大概率是个划算的投资。更多细节请参见我的另一个回答：纽约老闻：国外大城市如纽约或者伦敦的年轻人如何实现买房定居的？

好处1：Mortgage 中的利息部分抵税，房产税可以抵消收入税

好处2：为数不多的可以让个人使用大杠杆投资的渠道之一

投资类房产：同上，房租收入需要缴税，大部分可以被房屋的折旧抵消。是否是好的投资方式取决于所在城市的地产税高低，该州法律对房东有利还是对房客有利等因素而决定。可以几人成立 LLC 共同投资。

P2P：Lending Club 或者 Prosper，不建议。美国 P2P 高速发展是在危机后的这几年：银行被过度监管，于是给了不被监管的 P2P 行业很多机会。川普上任后监管环境放松，越来越少的借款人选择 P2P 平台，导致 P2P 平台上的标的质量越来越差。加上高盛这样的公司也开始做个人贷款业务更加挤压 P2P 的生存空间。纽约老闻：高盛为什么要推出线上借贷平台 Marcus？

下图是 Lending Club 各个评级对应的历史收益，可以说是每况愈下——2014年时每个评级的收益都至少比比现在高2%。

智能投顾：西海岸的 Wealth front，东海岸的 Betterment，包括老牌资管公司如 charles schwab 也推出了相应智能理财产品。目标用户群：HENRY（Highly Educated Not Rich Yet），即刚在美国开始工作的白领。

好处：收费极低，没有门槛，简单（选定一个风险偏好就行）。

寄回国内：由于中美两国利息差，国内理财产品5%左右的收益在美国显得非常可观。当然要承担汇率波动的风险。

股票（个股）：周围不少朋友都投资股票，无论什么背景，能持续战胜大盘的很少。建议刚开始工作应该花更多时间在提升专业技能上。炒个股很容易让人无心工作天天盯盘，得不偿失。

ETF：推荐。

风险低：比个股更分散；

费用低：相比于主动管理的基金；

流动性好：想卖就卖，不像一些公募有赎回的限制。

ETF 降低了散户投资债券等产品的资金门槛。

公司的期权/ 股权（金手铐）：如果你的薪酬里很大一部分是股票或者期权，那么请理性评估公司的未来，避免 wishful thinking，避免 illusion of control。通常来讲，应该考虑投资其他行业来分散风险。想象一下你是雷曼员工，你边为雷曼打工还边买公司的股票，以为自己努力工作公司股票就会涨。。然后到了2008年 9月 15日，paycheck 和股票账户同时归零的画面太美我不敢看。

比特币以及其他加密货币：简而言之，建议配置不超过1%。具体看我另一篇回答：纽约老闻：比特币和投资理财之间有什么关系？

常见的误区/ 建议

投资是投资，信仰是信仰，不要混为一谈。进场的时候是为了赚钱，跌着跌着居然跌出了信仰——这是教科书级别的行为金融学谬误。

市场有效假说：学金融的一上来就要学习“市场是有效的”。学习这个假说的意义并不是让投资者放弃思考放弃研究，而是让投资者敬畏这个市场：市场已经消化掉绝大部分信息（999%），而挖掘/ 研究那剩下01%的信息是极其昂贵/ 困难的。所以不要看到一个利好新闻就去买股票，因为当散户看到这个信息的时候，它早就已经被市场消化掉并反映在价格里了。

没有所谓的最优配置，不同的人有不同的配置策略：年龄，收入，负债情况，婚姻情况，有没有/ 有几个小孩，自己是不是 trust fund baby 等诸多因素均会影响一个人的风险偏好和流动性需求等，从而影响资产配置。请根据自身情况具体分析。

所谓分散风险，并不等于按投资额平均分，比如1/3股票，1/3债券，1/3比特币。这三大类投资的波动率有天壤之变，如果真的平均分成三份配置，那你会发现该投资组合90%以上的波动来自于比特币。资产配置要根据每一类资产的波动率以及相关性来决定。嫌麻烦？那就直接让智能投顾决定吧。

每个人拥有两类资产：实物资产和人力资产。大多数年轻人拥有的实物资产远小于人力资产，所以应该将精力花在提高后者而非折腾前者上。最典型的手段便是接受教育以提高单位时间工(ban)作(zhuan)的收入。若买高风险的股票甚至衍生品导致天天盯盘，无法好好上班/ 上学，则得不偿失。

不要一提美股就是阿里，京东，新浪，聚美优品。。。这些只是美股的一个角落。而且这个世界上不光有美股，A 股，还有欧洲股票，新兴市场股票，大宗商品，债券等等。

"一年五倍者如过江之鲫，五年一倍者寥寥无几"。衡量投资表现的时候不要光看今年赚了多少。更重要的是看夏普比例——提高分子（收益）或者降低分母（波动率）都可以增加夏普比例。

大手大脚，见啥买啥，那是烧钱，不是花钱。千金散去，无非换得酒足饭饱，一身虚荣。

　　若走向另一个极端，辛辛苦苦挣一堆钱，守着金山吃馍喝水，不舍得消费，人生又未免太无趣。能挣会花，真女人也。

　杜绝空话套话，传你消费真经：真正宠爱自己，抓紧时间，玩这“三大件”吧——

　　旅游

　　推荐理由：在路上的女人更懂珍惜

　　其一，工作了那么久，身体劳累，心灵疲惫，出去走走，看看远山，望望白云，可以释放身心，让自己重新充满力量，感受到生活的美好。

　　其二，“三八”节放假，趁着春暖花开，正好出游。

　　其三，受金融危机影响，现在机票折扣较低，部分景点的门票也有优惠，能省下不少钱。

　　其四，浪漫总是发生在路上的。如果你是单身女郎，或可在出游途中有场艳遇，邂逅真命天子；若你已名花有主，则可偕同爱侣同游四方，体验相依为命的感觉，升华爱情。

买房

　　推荐理由：女人有房更有安全感

　　其一，不用四处奔波，免了因租房居住而担心被撵得像兔子一样四处找窝，也免了因寄人篱下而看房东的脸色。

　　其二，受金融危机影响，全国楼市降价声一片，住房公积金贷款首付款比例由30%降到20%，现在出手更合算。

　　其三，房产可以保值。相比于昂贵的裘皮大衣、鳄鱼皮手袋（名牌绝版除外），房子的价值还是比较稳定的。紧急关头，把房子卖了，还能得一笔救命钱。

　　其四，房子比男人更可靠。社会竞争太残酷，到处都有“小三儿”出没。而人心变幻莫测，身边的男人，说不定哪一天就成了别人的男人。预防为计，女人应有一套房子（户主当然是自己），以免遭风吹雨打。

　　女人体验：拾掇一个窝，安放身心

买车

　　推荐理由：品质女人该有一匹好“坐骑”

　　其一，有了车，你就不用狼狈兮兮地挤公交车了，更不用穿着高跟鞋、拎着购物袋徒步行走、哭爹喊娘了。你可以更优雅地享受生活的美好，体验速度的快感。

　　其二，油价下调了，养路费取消了，车价也在降，买车的成本低了。此时不出手，更待何时？

　　女人体验：生活可以更美的

以下操作中，操作环境均为Android打开任意版本手机软件：

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2、选择需要解绑的银行卡，在银行卡详情页面中，点击右上角“···”图标，根据页面提示，点击解除绑定-确定，即可解除绑定。分期乐是一款专门针对大学生分期购物的手机应用软件，您不仅可以使用分期乐app进行分期付款购物还可以通过分期乐借点钱花进行小额贷款哦，使用非常方便简单，下面小编就给大家详细介绍分期乐。

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分期乐目前合作的用户有8家，包括天猫、淘宝、京东、美团、聚美优品、亚马逊、唯品会以及1号店。

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分期乐特色介绍

1、分期乐于2013年成立，总部位于深圳，是国内最大的专注于大学生的分期购物商城;

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靠存款过上吃利息的生活，这是很多人心中的理想生活。事实上，靠存款利息生活可能性不大。定期存款利息最高的是农商银行与互联网银行，五年银行定期存款利息可以达到5%以上。如果就按照5%计算，200万存款一年就有10万块钱的利息。如果在3线以下的城市，每年10万足够普通家庭生活。如果是在二线城市，可能每年就需要20万元支出。如果是在北京、上海与广州这样的一线城市，每年家庭支出恐怕需要40万-50万，才能够过上中等以上的生活。按照5%的利息计算，可能就需要800万存款。当然，这仅仅是按照现在的物价进行计算。事实上，经济在发展，钱在贬值，靠存款利息过上无忧无虑的生活很难。

第一，靠存款利息过上无忧无虑的生活很难。吃利息就能生活，做到这一点不难。倒是想要过上什么样的生活？仅仅是温饱？还是需要无忧无虑的生活？即使按照当下的物价，在北京、上海这样的一线城市，一个家庭没有40万以上的年收入，根本就不过不上像样的生活。仅仅是子女的教育费用，每年都会支付一大笔教育支出。当然，如果你是在二三线城市，甚至农村，每年可能有10万元的收入就能够过上不错的生活。

但现实非常残酷，国家经济在不断地增长，钱也就会越来越不值钱。举个例子，10年前的100块钱能够买到多少东西，现在的100块钱呢？所以，仅仅凭借存款利息，根本就过不上无忧无虑的生活。存款的利息根本就赶不上通货膨胀的速度，只有依靠不多增加收入，才能够保障自己与家人过上富足的生活。

第二，合理资金配置，才能够依靠财产性收入过上无忧无虑的生活。趣评没有见过凭借存款利息生活的人，却见过凭借股票与房产生活的无忧无虑的人。趣评有一位师兄，在2011年初加入了聚美优品，在聚美上市的时候获得一笔股票激励，在较高点成功抛售。现如今，师兄买了很多绩优股，自己又开了一家很小的工作室，生活的无忧无虑。此外，趣评在北京住房期间的一位房东，拥有几十套房产，每个月靠收租，也能够生活无忧。

第三，生命在于奋斗，能够吃利息的生活未必幸福。其实，生命的意义在于奋斗，而不在于能够靠存款利息就能够无忧无虑。为什么很多老干部在退休几年之后，就变得非常衰老，甚至是患病去世？关键就在于，工作的时候，这些老干部有事可做，有一种成就感。等到退休以后，无人问津的老干部们非常容易出问题。说白了，这都是闲出来的病。所以，人要坚持奋斗，千万别做靠利息生活的“白日梦”！

欢迎大家讨论，你认为人能够靠存款利息过上无忧无虑的生活吗？