消费金融变局捷信

3354对话Basker Rangachari，捷信消费金融有限公司产品与市场负责人。

捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)是银监会批准的首批四家试点消费金融公司中唯一的外资公司。

他在巴斯克银行和消费金融领域拥有超过30年的国际经验，专注于数字营销、品牌增长、客户分析等领域。

以下是与捷信消费金融有限公司产品和市场负责人Basker Rangachari的对话：

1我们了解到，捷信从去年开始实施“2023战略”，这个战略的核心之一就是“数字化”。在数字化转型过程中，捷信的品牌战略有哪些调整？这些调整背后有哪些市场洞察？

巴斯克：捷信的2023战略不仅是数字化转型，也是将客户置于我们业务的中心。

在过去的30年里，我们看到中国客户已经完全数字化，消费者已经适应了数字化的趋势。他们更渴望舒适的生活方式，更愿意为便利、灵活和放松买单。现在，他们更需要的是一个能帮他们省钱、省时、省心的金融服务伙伴。

捷信深耕中国市场多年，品牌形象一直专业、可敬、值得信赖。市场调研结果显示，客户对捷信品牌的认知度在消费金融牌照商中处于前列，尤其是在非提示性认知和第一非提示性认知的表现上，优于其他品牌。

但捷信现有的品牌认知更多的是基于之前的商业模式，即更强调线下消费场景和销售人员引导；事实上，捷信的商业模式已经升级。在信贷服务的基础上，提供更多创新产品和超值福利，满足客户多样化的日常消费需求。

因此，品牌建设对捷信2023战略至关重要。可以塑造客户对捷信的认知，在客户和捷信之间建立积极的情感联系。这决定了客户是否愿意进入我们的新生态系统并保持忠诚。

我们的品牌承诺保持不变：捷信是最佳购物伙伴，提供无缝金融服务和超值体验。

我们现在做的是克服消费者对捷信品牌认知的差距。通过分析客户的数字化行为，通过各种数字化渠道，让客户了解并认同我们的整个生态产品体系。

2您曾在多家跨国金融企业担任主管市场品牌的高管，尤其熟悉亚洲市场。在你看来，一个成功的消费金融品牌应该具备哪些要素？

巴斯克：为了建立一个成功的消费金融品牌，我们必须首先深入研究我们服务的客户群体。在过去的银行从业经历中，我发现银行服务的客户群体非常广泛，而消费金融公司主要服务于蓝领阶层，大部分是从事制造业和服务业的劳务人员，或者是小业主和灵活就业人员。

蓝领工人既缺钱又没时间。大部分都是小时工。

他们担心工作时间不足会影响收入，也担心自己的工作会被机器自动化取代，这让他们对自己的工作没有安全感。

好的消费金融公司要考虑目标客户的心理需求，让他们相信它提供的服务和展示的形象是安全可靠的，就像朋友一样。

因此，我认为，一个成功的消费金融品牌应该具备四个特征：

1随时随地提供即时金融服务，为客户节省时间；

2透明的定价和简单的沟通有助于建立信任，帮助客户省心；

3全渠道客户服务，满足目标群体的独特需求，帮助客户节省人力；

4喜欢和踏实的品牌调性，可以成为目标客户群值得信赖的专家顾问和朋友。

3你认为中国的消费金融市场和其他国家有哪些异同？

巴斯克：对比亚洲、美国、欧洲的市场，我想分享三个相同点和三个不同点。

三个相似之处是：

1目标客户群的基本需求、生活愿景和家庭价值观；

3在中国，美国，欧洲和一些发达的亚洲市场，监管机构正在不断重塑市场动态，并在价格控制和资本充足率方面发挥积极的监督作用。

三个区别是：

1得益于过去20年中国经济强劲稳定的增长，中国客户对未来更有信心，对失业的担忧也相对较低。因此，他们更愿意使用信贷设施来享受更高质量的生活。这促进了中国消费金融市场的发展，使其比其他国家更具活力。

2除了有类似创业梦想的越南人，中国人的创业欲望比很多东南亚市场都要强烈得多。其他市场的消费者愿意寻求更多的休闲时间。另一方面，中国消费者毫不犹豫地努力工作，并愿意长时间工作以提高收入和社会地位。时间就是金钱，效率就是生命，这是中国人的一个信念。中国消费者可以更合理地安排自己的时间，并愿意推迟即时休闲来赚取额外收入。因此，在寻求金融服务时，价格并不是中国消费者唯一关心的问题。他们也看重效率和实用性。

3我个人因为在很多国家生活工作过，所以发现数字支付在中国比较普遍，金融服务的线上发展也非常迅速。

4中国消费金融市场的独特性对捷信这样的外资企业有哪些机遇和挑战？

巴斯克：就中国而言，中国消费金融市场的独特性和挑战性在于，持牌消费金融公司必须与拥有世界领先技术、雄厚财力、庞大规模和客户群的互联网巨头竞争。尽管捷信集团在捷克、哈萨克斯坦以及印度、印度尼西亚等亚洲国家都有业务，但在这些国家，电子商务仍在增长，没有类似的互联网巨头引领市场。

但中国市场的机会也非常有吸引力。首先，以我的经验来看，监管正在向有利于持牌机构的方向发展，非持牌机构的业务在萎缩，监管也在加强对小额贷款公司的监管。事实上，这有利于市场的长期增长，确保合规牌照持有人有足够的客户基础和

资本持续促进消费金融市场的健康发展。

对于消费金融机构来说，成功不在于一味的大量放贷，更在于是否有成熟的风控催收系统和资产组合促成有效回款。这正是捷信比较擅长的地方，因为捷信在其他国家有银行业务，我们的风控水平在质量和深度上都更接近银行。随着监管的积极调控，捷信作为持牌机构将可以在市场竞争中更具优势。

为了优化媒体渠道和内容，我们与业界领先的DMP数据管理平台提供商合作，并与第三方数据供应商达成战略合作。利用合作伙伴的技术和资源，我们可以实时监控媒体表现，并根据客户反应完善我们的受众定向、创意素材、投放竞价和频次策略。

6您多次强调要加强捷信客户与品牌的“情感联系”。一般认为捷信服务的是长尾人群，是价格敏感型客户。“情感联系”对捷信的客户真的重要吗？为什么？

巴斯克：当然重要。在我看来,客户会根据不同的购买决策做出不同的行为。举个我们身边的例子：如果一位女士面前有两个手包，她可能会根据喜好选择任意一款，但如果我们展示手包上的logo，其中一款是香奈儿，那位女士则大概率会选择香奈儿，即便那款包更难看一点，因为香奈儿是优雅和高贵的象征。这就是情感联系的力量。

事实上，我们的客群分布在过去两年中也发生了变化。两年前，我们的客群主要以中年成家的客群为主，而这群人对价格相对更敏感一些，因为他们要为家庭开销精打细算。但是现在，我们的客群中年轻人的占比正在逐渐增长，他们享受消费的乐趣胜过计算价格。麦肯锡，凯度等行业调研报告也显示，年轻群体享受当下美好生活的需求持续增加，并且他们也逐渐习惯通过短期信贷服务快速实现愿望，之后再按期还款。这些年轻人大多是精明的，他们清楚自己的偿付能力。他们也乐意去支持他们认同的品牌，所以与年轻群体建立情感联系是非常重要的。

因此，捷信的品牌塑造有两个方向：1）对于年长一些的客群，我们要让他们意识到我们之间的情感联系胜过价格，我们也有更多样便捷的服务供他们选择；2）对于年轻客群，我们首先要和他们建立牢靠的情感基础，驱使他们主动选择捷信。

7请分享一个近期捷信成功的品牌战役。

接下来，我们将会陆续上线更多的权益包。本月，我们将推出全新的捷享半年卡，更加优惠，面向全市场的客户。我们也将在下半年加大品牌曝光力度以及默客唤醒活动。届时，我们将很乐意分享相关进展给大家。

相关问答：相关问答：捷信金融是什么样的公司？

捷信金融于2004年进入中国，2007年12月在广东省正式启动消费金融业务，在深圳设立了第一个中国运营后台，搭建了国内领先的金融数据处理和业务支持平台。通过与全国零售商建立战略合作，为客户提供店内消费贷款服务。捷信还是是中国首批试点的4家消费金融公司中唯一一家外资公司。截止2019年7月份，已经在全国29个省和直辖市开展业务，涉及312个城市，有1600万活跃用户。

捷信金融2018年财报

截至2018年底，捷信消费金融净利润为1396亿元，同比增3656%；发放贷款84651亿元，同比增1528%；贷款余额为89835亿元，同比增1529%；不良贷款率398%。分析其利润表可知，营业收入主要为利息及手续费，截至2018年底，该项营收为26151亿元，同比增4312%。26151亿都是借款人的血汗钱。初步估计贷款综合利率超过36%，以捷信官网的商品贷为例，贷款金融为1万元，期限24期，每个月在不包含服务包服务费和灵活还款服务费的前提下，最低每个月还款59047元，这个是借款人能拿到的最好价格，算下来利率正好为36%，如果再算上各种服务费，肯定远远超过36%，妥妥的高利贷。捷信真是聪明，产品利率踩着高利贷线，通过服务费收取变现高额利息。

捷信商品贷介绍。

　对比LV、Gucci（需求面积:200-500平方米）以及爱马仕等其他奢侈品牌，Chanel（需求面积:600-1000平方米）为已严重失势。其业绩2016年延续颓势，销售收入和利润连续2年录得大幅下滑。根据Chanel向荷兰阿姆斯特丹工商部门递交的去年全年财务报告，期内Chanel销售额较上一财年下跌9%至567亿美元，营业利润同比大跌20%至128亿美元，净利润则大跌35%至874亿美元，利润率则为154%，较2015年的215%大幅下滑。

　　对于业绩大滑坡，Chanel在报告中解释，主要受去年欧洲，特别是法国地区恐怖袭击频发导致旅游业疲软和消费者购物欲望低迷影响。此外，Chanel去年将旗下英国子公司Chanel Limited UK出售给另一个被Chanel集团控制的实体也令业绩在一定程度上受损，Chanel Limited UK贡献的销售额约占总销售额的11%。

　　不过，对比去年LVMH、爱马仕、开云等集团的业绩表现，这个原因对Chanel业绩的影响很可能被高估，足以引起集团的警惕。对于当前的Chanel而言，更重要的应该是从自身内部寻找原因。有分析师认为，除了产品革新问题，Chanel最大的问题还是在于开始丧失品牌的稀缺性。

　　吸引中国游客境外消费，曾经是奢侈品牌的一个“杀招”，实际上在奢侈品牌的欧洲、美国甚至日韩销售额中，不少都来自中国游客的贡献。但由于自2015年起的欧洲恐怖袭击等安全问题令欧洲奢侈品行业笼罩在阴影之中，再加上中国一系列打击资金资金外移的监管措施，使得不少通过灰色渠道出境的资金受到限制，这也直接打击了当地市场。

　对于这场降价风暴，LV、Gucci以及爱马仕依然保持谨慎的态度。有分析人士认为，这是一个两难的选择，也许能够吸引一部分入门级的客户，却会稀释品牌价值，稀缺性从来都是奢侈品的不二法门。当前，Chanel的快速扩张本来就在某种程度上已经损害了其品牌溢价与稀缺性，这将导致其忠实客户远离。

　　另一方面，由于产品卖不动，Chanel在中国频频增加社交营销投入，以增加品牌曝光。有消息灵通人士透露，Chanel中国的公关策略是在各主要媒体保持至少每个月一次的曝光。尤其在今年的Gabrielle之年，Chanel为Gabrielle手袋和香水做足了宣传。上月底，Chanel在北京三里屯开设“香奈儿嘉柏丽尔香水展”，又与SuperELLE与喜马拉雅FM合作推出明星音频节目，参与明星包括周迅、胡歌与白百何。更早一些，今年5月，J12腕表也于上海拉法耶艺术中心举行J12多维体验展览。今年以来，Chanel中国在媒体曝光上做了越来越多投入。

315护肤品处罚榜出炉，香奈儿和欧莱雅竟然被点名了！这可真是让人大跌眼镜。对于孕妇来说，护肤选择更加重要，因为他们需要额外的关爱和呵护。我们该如何小心选择适合的孕妇护肤品呢？

我们要明确一点，孕妇护肤品的选择要慎重。由于孕期荷尔蒙水平的变化，孕妇皮肤更加敏感易受刺激。因此，在购买护肤品时，务必注意产品的成分是否安全无害。

在315护肤品处罚榜上，香奈儿和欧莱雅被点名，这给了我们一个提醒：即使是知名品牌也不能保证所有产品都完全安全。所以，不管是哪个品牌的产品，在购买前一定要认真查看成分表，并选择无添加、温和、低刺激的产品。

在众多品牌中，还有一些反面典型值得我们警惕。比如有些产品添加了苯甲酸等防腐剂，虽然能延长产品的保质期，但会给孕妇的皮肤带来一定的负担。还有一些含有酒精、重金属等成分的产品，对于孕妇来说也是不可取的。

如何选择适合孕妇的护肤品呢？皮肤医生建议使用温漾精华水效果最好，这款产品受到非常多消费者喜欢和好评。它采用了非常温和的配方，温和滋润肌肤，并且不含有害成分。它还具备舒缓、修复皮肤的功效，对于孕妇来说是一个很好的选择。

除了选择适合孕妇的护肤品外，我们还要注意正确使用和保养。洗脸时应使用温水，并避免过度搓揉和刺激皮肤。在涂抹护肤品时要轻柔按摩，以促进吸收。不要频繁更换护肤品，以免造成皮肤负担。保持良好的生活习惯，多喝水、均衡饮食、规律作息等都有助于皮肤的健康。

孕妇护肤要当心，选择适合的护肤品至关重要。在购买时要仔细查看成分表，避免含有有害成分的产品。温漾精华水是一个值得推荐的选择，它温和无刺激，受到了消费者的好评。正确使用和保养也是保持皮肤健康的重要环节。希望孕妈妈们能够找到适合自己的护肤品，并拥有健康美丽的肌肤！

作为全球最知名的奢侈品品牌之一，成立108年以来，香奈儿（Chanel）的账本，即财务数据一直是该公司的至高秘密，大家都知道香奈儿肯定很赚钱，但并不知道它究竟能赚多少钱。

就在近日，香奈儿首次对外公布了其财务情况。

对于一家成立108年却从未公布过财报的公司，难免会有人对其经营状况产生怀疑。而香奈儿此次公布财报，有分析称是它对此前将被收购传言的回应。

香奈儿首席财务官Philippe Blondiaux表示，公司目前的财务状况非常稳健，拥有一切保持独立的手段。“这份财务报表显示，我们的财务状况非常稳健，我们可以在未来几个世纪里保持自己作为一家私营、独立公司的地位。” Blondiaux这样说道。

自诞生之日起，时尚行业的并购活动就从未停止过，现如今，越来越多的高端品牌陆续被大集团收入囊中。其中尤以热衷于买买买的LVMH和开云集团（Kering）最具代表，而香奈儿就一直被视为LVMH和开云集团等巨头觊觎已久的品牌。所以关于香奈儿是否有财力保持独立，一直是外界关注的焦点。

根据财报中的数据显示，受亚太地区和欧洲强劲销量的推动，香奈儿2017财年利润和营收双双大涨，其中总销售额同比大涨115%至962亿美元（约合人民币914亿元），净利润同比增长19%至18亿美元（约合人民币117亿元）。

香奈儿在报告中表示，业绩增长主要得益于新款香水Gabrielle的畅销，以及成衣和皮革类配饰产品销量的上涨。其中，欧洲依然是最大的市场，销售额达39亿美元，包括中国的亚洲是第二大市场，销售额同比增长16%至375亿美元。

在全球知名奢侈品牌中，香奈儿962亿美元的销售额远远领先于Gucci，仅稍稍落后于路易威登（Louis Vuitton）。根据同期发布的财报显示，2017年Gucci（古驰）共实现销售额72亿美元，而爱马仕（Hermes）2017年全年销售额为6376亿美元。有分析师估计，路易威登去年的收入约为93亿至116亿美元。

另外，香奈儿的营收利润为269亿美元，净债务为1800万美元，自由现金流为163亿美元。成本支出方面，Chanel的营销和广告共支出146亿美元，同比增长15%。照此计算，Chanel在广告营销上的投入约占总销售的1518%。

题主是否想询问“香奈儿成本结构是由哪些部分组成的”香奈儿的成本结构主要由原材料成本、制造成本、销售和营销成本、管理费用和研发成本等方面组成。

1、原材料成本：香奈儿的产品原材料主要包括高档香料、精油、化妆品配方、材料等，这些原材料的成本是制造产品的重要成本组成部分。

2、制造成本：制造成本是香奈儿制造产品的直接成本，包括生产设备、生产人员、生产过程中产生的费用、包装材料等。

3、销售和营销成本：销售和营销成本包括广告、促销、销售人员的工资和津贴、市场调研等费用。

4、管理费用：管理费用包括公司管理、财务、人事、行政等方面的费用，如员工工资、办公用品、租金等。

5、研发成本：研发成本是香奈儿进行创新和研发所产生的费用，包括新产品开发、品牌设计和包装设计等。

香奈儿的鉴定中心主要有以下三个地方：

在巴黎香奈儿总部设有专门的鉴定中心，主要鉴定欧洲地区的香奈儿产品。

在美国纽约香奈儿设有一个鉴定中心，主要鉴定美国地区的香奈儿产品。

在中国上海香奈儿设有一个鉴定中心，主要鉴定中国地区的香奈儿产品。

以上信息会根据地区不同而有所不同，您可以根据您的所在地，选择相应的鉴定中心进行鉴定。

希望中国的服装设计能够有更多新鲜血液注入，一起开拓一片疆域。Tienne和你一起，实现你的服装设计梦。

文末服装设计资料大礼包

对于普通大众而言，多数人只知道奢侈品贵的离谱，却很少有人去关注来自每一个奢侈品牌背后隐藏着怎样的手工匠人精密的制作与手工。Chanel从1984年起，至今已陆续纳入了十二家高级的手工作坊，这些手工坊之间的紧密配合，是Chanel拥有核心竞争力的重要因素，也是作为奢侈品的她，与普通服装有着天壤之别的原因。

Desrues纽扣坊：名不见经传的一生一颗

成立于1929年的Desrues纽扣坊是巴黎最老的手工坊之一，也是唯一一家纽扣坊。在Desrues过去辉煌的时期，曾与Jeanne Lanvin、Madeleine Vionnet、Christian Dior等精品合作。在被Chanel收购之后，加入传统手工联盟后，Desreus人数递增到170名技术卓越的员工，每天操作着机器铸造、雕刻、染色、雕凿、上珐琅或磨光备受尊崇的Chanel纽扣以及珠宝。

LEMARIé 羽毛花饰坊：山茶花之王

Lemarié成立于1880年，是法国现今保存的唯一一家羽毛工坊，于1996年为CHANEL纳入旗下，每一片花瓣、每一枝叶片都是由手工匠经过裁剪、折压、熨线在按照样本制作而成。当然，羽毛坊最重要的工作就是将从南非进口的鸵鸟毛、天鹅毛、孔雀毛经过染色、剪裁等手法点缀在高级定制礼服之上，与蕾丝共舞，在模特行进间，摇曳出独特的浪漫姿态。

百年鞋履工坊Massaro

Massaro鞋履坊在2002年被纳入CHANEL品牌旗下。在每一个系列的创作中，制鞋大师的绝妙技艺都能与卡尔•拉格斐的创造力相得益彰。

LESAGE刺绣坊 编织时尚的长河

始创于1858年的刺绣坊可以说是刺绣技法与刺绣存品最为齐全的鲜活刺绣博物馆。一件刺绣从描样、钉珠、刺绣等等可以说凝聚了历史与技术的精华所在，既点缀了高级定制礼服的风采，更为设计师们提供了源源不断的灵感。

GOOSSENS 金银饰坊 古老与现代激情熔合 。

制帽工坊Maison Michel

巴黎著名的制帽工坊Maison Michel 在1936年树立名声，为主流的时尚品牌制作帽子。如今Maison Michel 成为香奈儿 (Chanel) 星系家族一员。脆弱的麦秆、精短的绒毛、细致的绸缎、天鹅绒、皮革，这些看似匪夷所思的奇材精料，在Maison Michel 被点化为可穿戴的顶饰。秉持着严谨和热情的态度，Maison Michel 靠一世纪以来所坚持的专业技能，赋予每样东西无限的可能性。“因为没有其他的公司能比他们更擅长修饰毛性。“因为没有其他的公司能比他们更擅长修饰毛毡或修剪麦秆帽。”——卡尔•拉格斐 (Karl Lagerfeld) 抒发奇想的构思在此得以实现。

GUILLET花饰坊：精巧工艺的芬芳

始创于1896年，一直是家庭式经营的“花卉配件”工艺坊，早期专为剧院和**院制造花卉装饰。CHANEL将Guillet花饰坊纳于旗下后，进 一步确定了品牌在华贵guillet chanel 进一步艺坊的长远投资，同时承诺配合它们的发展，以及保护这发展以及配合些巧手工艺的前景。Guillet花饰坊追随其它六间地位尊崇的手工坊，Guillet 2006 纳于CHANEL附属公司Paraffection旗下，让精巧手艺得以延续。

钩针刺绣坊Montex：一件Chanel高订华服的诞生

Montex刺绣坊成立于1949年，创造出各种独特的“藏针绣”、机绣以及针绣工艺创作。一直以来，为高级时装品牌如香奈儿、圣罗兰、华伦天奴、纪梵希和Celine提供精美的刺绣。Montex刺绣坊也和卡尔•拉格斐以及香奈儿高级定制及成衣系列的创意工作室有着长久稳定的合作，如今与香奈儿的结盟可谓水到渠成。2011年，Montex刺绣坊已正式加入香奈儿旗下的Paraffection。

Causse手套坊 传递无尽“魅惑”

是怎样一家手套制造商可以获得经典品牌Chanel特别青睐？从1892年在法国Millau地区发迹的Causse就拥有这样的魔力，在几个世纪的传承中不断继承着手套制作的顶尖技艺，沿袭了品牌的一贯风格，设计得如珠宝首饰般精致。上光羊皮、天鹅绒和漆釉呈现出蟒蛇皮、鸵鸟皮和鳄鱼皮般的自然色泽，还融合了些许金属质感或是其他别样的颜色。配件上，缀有纽扣、链条、拉链的手套，以及配上铆钉、扣眼或钉饰的皮色露指手套，传递着无尽的“魅惑”。

羊绒手工坊BarrieKnitwear

Lognon褶裥坊：从事褶皱制作的专家

Lognon褶饰坊成立于1945年，是运用纸板模具从事褶皱制作的专家，为法国硕果仅存的传统褶饰工坊之一。Lognon褶饰坊以纯手工艺辅以纸板模具以及蒸汽处理，将各种材质打造成精美褶皱。

ACT 3粗花呢坊

粗花呢是Chanel品牌的经典标志，而粗花呢短夹克则是Chanel秀场上的经典款式。上个世纪20年代，Coco Chanel女士从男装中寻找灵感，第一次运用精致不失率性的粗花呢面料设计制作出短夹克外套。1983年，Karl Lagerfeld接过Chanel设计总监宝座后，仍然将粗花呢作为主要面料，每一季都会设计出令人惊喜的成衣或者配饰单品。

福利：

1、WGSN2019/2020色彩、面料、图案印花流行趋势报告汇总。

2、4000张手绘效果图。

3、服装手绘效果图基础教学视频加资料。

4、160款裙款设计、100款背部设计。

5、服装灵感库。

6、色彩应用基础教学视频

7、设计、打版、工艺制作扫描电子书籍。

8、每晚免费服装设计直播教学课，针对基础薄弱。

9、700多本服装设计、制版、立裁、工艺等电子书籍

10、ps服装画教学视频

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